FICO wprowadza nowy model oceny zdolności kredytowej: Twoja ocena może się zmienić, ale twoje perspektywy hipoteczne? Prawdopodobnie nie

Prawdopodobnie 110 milionów Amerykanów zmieni swoje wyniki finansowe latem tego roku, dzięki nowo ogłoszonemu modelowi oceny kredytowej Fair Isaac Corp.

Chociaż niektórzy konsumenci mogą doświadczyć gwałtownego wzrostu liczby punktów, około 40 milionów z nich spadnie prawdopodobnie o około 20 punktów, według przedstawicieli Fair Isaac.

Nowe podejście obciąży przestępców, zwłaszcza tych z ostatnich dwóch lat, w większym stopniu niż poprzednie modele, stawiając pożyczkobiorców z opóźnieniami w płatnościach w niekorzystnej sytuacji. Konsumenci, którzy w przeszłości mieli wysokie wskaźniki wykorzystania środków (kwota kredytu, z którego korzystali w porównaniu z tym, co mieli do dyspozycji), będą również świadkami spadku ich wyników.

Dodatkowo, Fair Isaac powiedział, że planuje oznaczyć pożyczkobiorców, którzy ubiegają się o pożyczki osobiste, które są generalnie uważane za bardziej ryzykowne niż inne produkty finansowe.

Oto jak podsumowuje to Dana Marineau, wiceprezes Credit Karma: Nowy model uwzględnia teraz poziom zadłużenia konsumentów, biorąc pod uwagę salda z ostatnich 24 miesięcy, podczas gdy wcześniejsze wyniki FICO koncentrowały się na nowszych stanach kont. Konsumenci, którzy nie spłacają swoich długów lub mają opóźnienia w ich spłacaniu, jak również ci, którzy w ciągu ostatnich dwóch lat mieli wysokie wskaźniki wykorzystania kredytów, prawdopodobnie odnotują spadek swoich wyników.

Dla kredytobiorców, którzy mają już dobry kredyt, nowy model będzie prawdopodobnie stanowił impuls. Jeśli chodzi o kredyty i hipoteki, może to oznaczać nawet dodatkowe oszczędności na odsetkach i opłatach dla tej kohorty, jak twierdzi Mat Ishbia, prezes i dyrektor generalny United Wholesale Mortgage.

A dokładniejszy obraz kredytobiorcy nie zaszkodzi, â on mówi. âW rzeczywistości, to może pomóc. Za każdym razem, gdy model scoringowy jest dokładniejszy, jest lepszy dla konsumentów, ponieważ wielu konsumentów nie otrzymuje punktów kredytowych, na które zasługują. Na przykład, jeśli ktoś ma 690, ale naprawdę powinien mieć 700 brakuje mu niższych opłat i stóp procentowych, że wyższa ocena kredytowa by go uzyskać.

Prawdziwym zwycięzcą będą jednak kredytodawcy. Według Fair Isaac, nowy model powinien znacząco zmniejszyć zaległości w spłacie, zwłaszcza w przypadku kredytodawców udzielających kredytów hipotecznych. Fair Isaac szacuje, że w ramach nowego modelu firmy obsługujące karty kredytowe mogłyby zmniejszyć zaległości nawet o 10%, podczas gdy kredytodawcy samochodowi mogliby obniżyć swoje stawki o około 9%.

Ale pożyczkodawcy hipoteczni? Zmniejszenie liczby przypadków niewykonania zobowiązań jest jeszcze większe w przypadku nowo powstałych kredytów hipotecznych, na poziomie 17% w porównaniu z wersją FICO Score używaną w tej branży.

To ostatnie zdanie jest wymowną częścią, jeśli youâre myśli o zakupie domu w tym roku. Według Rylie Hendren, specjalisty ds. danych rynków kapitałowych w Better.com, większość branży hipotecznej korzysta z modelu FICO Score 4, a wprowadzonego w 2004 r., w którym ocenia się wnioskodawców.

Chociaż istnieje szansa, że FICO 10 może być wykorzystane w procesie kredytowania hipotecznego, Hendren mówi, że weâll prawdopodobnie będzie miał jakieś istotne uwagi przed dokonaniem zmiany.

Jeśli kredytodawcy zaczną korzystać z FICO 10 do oceny osób ubiegających się o kredyt hipoteczny, potencjalni kupujący dom będą musieli podjąć dodatkowe kroki, aby zapobiec opóźnieniom w płatnościach, co może ding ich wynik, prowadząc do wyższych stóp procentowych i mniej korzystnych warunków kredytowych.